瘋鯨魚市集~在教室養出富小孩

長期關注國際趨勢的台灣師大教授林正昌指出，2008年金融海嘯後，OECD 發現金融理財教育非常重要，甚至發表了白皮書(黃啟菱，民109)。許多國家已意識到未來孩子面臨的挑戰是前所未有的，例如美國、加拿大、澳洲、中國等國家，都已將金融理財納入學校教育。2012年PISA的測驗中，除了閱讀、數學、科學、問題解決能力等素養外，更出現了金融素養(financial literacy)的題目，更顯示理財素養是未來公民的必備生活智慧。

然而在台灣的小學教育中，除了少數的「點狀實施」外，金融理財素養尚未占一席之地。我們可在國小五六年級社會課本中，看到相關的初級理財課程，討論儲蓄與消費、投資與社會公益的議題，著重於「量入為出」、「需要與想要」等價值觀的釐清，實作部分以練習「記帳」為主，篇幅約為二個單元。實際教學時，不難發現這些觀念大部分已存在在孩子的生活情境中，但若牽涉到自己的理財觀時，孩子們卻常說出「一千元也太便宜了!」「我叫我媽買給我就好了。」彷彿不食人間煙火的不切實際，透漏的是孩子缺乏實際支配金錢的經驗。若我們翻開社會課本中理財篇章，會發現「記帳練習」常流於「想像力」的練習，孩子只能想像自己買了什麼生活必需品，或是想像自己抵抗著

「想要」亂買一通的慾望。

為了讓孩子對「理財」更為有感，我做了一些理財教育的研究。

在2013年時，我首次在五年級試著將班級形成微型經濟體系，單純秉持

「一分耕耘，一分收獲」的理念，將班級分工結合薪水制度，鼓勵學生發揮專長，販售手工商品，以園遊會式的玩樂攤位結尾。在2017年時，我試著在三年級的班級再度實施，加入跳蚤市場的元素，學生須學習籌畫攤位、計算成本等的挑戰。

然而這兩回的實驗，都在結尾時遇到瓶頸。「除了賺錢存錢、發揮個人所長、班級經營之外，是否還有更深化的可能?」是一個常縈繞在我心中的疑問。

幾年前，接觸了領導力課程，領略七大成功習慣的內涵，極想將其拉入自己的課堂中。卻一直找不到適當的媒介。這屆帶高年級學生，發現五下社會第四單元已能指出最重要的理財原則。另外，為延續五下國語日報讀報與剪報主題學習，我亦計畫在六年級時創立班刊，然卻擔憂學生的寫作動力不足，一片好意淪為師生對抗的戰場，如果能有比「分數」更好的誘因。教學會不會推行得更自然順暢?

綜合以上三點，我試圖再創「市集計畫」，在這屆孩子六年級時，將班級貨幣澈底融入學生的教室文化。

(1)藉由貨幣設計與徵稿，增加學生參與感。(2)藉由班級分工薪給制度，強調責任的重量；學生拿到第一次薪水時，不僅新奇，還想擁有更多。(3)人人都是經營者，同時也是消費者，在現金流動中學習記帳(4)藉由罰單、租金、清潔費、廣告費的支出，提高與現實社會的相似度。(5)藉由經營市集攤位，培養七大成功習慣，從商業行為體會與人合作的學問。(6)藉由商品設計，學習廣告行銷，學習站在顧客的角度思考。(7)藉由商業競爭，了解何為商業合作(8)藉由計算支出與收入，認識社會弱勢團體，了解何為社會責任，何為雙贏共好。(9) 藉由多元徵稿活動，活化國語文教學，讓學生體會國語課所學能有實際的應用之處。

在前半段的教學活動中，重點是引導學生自我探索，發揮興趣與專長，學習經營自我，並與小組溝通合作。

在後半段的教學活動中，希望引導孩子從經營牟利之餘，將眼光看到社會的不同角落，從搜尋與統合資料的過程中，思考何謂人性光輝與社會責任。進一步探討我們為何需伸出援手，又能以何種方式協助他人?

貳、教與學的背景分析

一、教師主要教學方式:

(一)班導師任教科目為國語、數學、社會、綜合、健康。主要教學方式為講 述、小組討論與發表、體驗活動、實作練習。

(二)班級曾舉辦的大型活動:

打掃區域是「校園回收室」，回收分類狀況不佳，孩子們做得辛苦又沒 成就感，學務處宣導後成效亦不佳。本班決定自己設計課程，到二年級實 際教學，學弟妹的回饋很好，孩子們從中學到寶貴的經驗：做事一定會遇 到問題，與其抱怨，自怨自艾，不如突破舊思維，找到問題癥結點，試著 計劃策略，實際執行。

二、學生特質與學習背景

班級孩子個性活潑，語言能力佳，班級氛圍輕鬆和諧，遇事團結，擅長團體討論，能針對現況提出建議，遇到挫折亦不輕言放棄。

經過調查，班上約六成的孩子沒有固定的零用錢收入，也缺少「自主」使用金錢的經驗。大部分的收入來源為過年過生日的紅包，或是偶爾做家事的鼓

勵，或是考試考得好的獎學金。也因此幾乎沒有記帳的經驗。

三、學生先備知識

參、核心素養的展現

一、課程簡述

愛因斯坦曾說:「如果人們忘掉了他們在學校學的每一樣東西，那麼留下來的就是教育。」 據此，林美琴是這麼詮釋「素養」的：

當我們在學校背誦的東西都忘光了，剩下的東西就是終身學習的動機、習慣與能力。就以這樣的素養來汲取知識，豐美生命的底蘊；解決問題，面對未知的未來；實踐夢想，創造無限的可能。這也就是植根於生命，對一生的發展起著致關重要影響的「素養」。(林美琴，2021)

本課程的精神即是「所學為所用，從做中學，從學中生疑，在疑中探索」，為一連串自我探索與團隊合作的創業歷程。也就是(1)連結實際的情境脈絡，讓學習產生意義。(2)強調學生參與和主動學習，製造機會運用與強化相關能力。

二、國小理財教育的四大面向

根據國小五年級康軒版社會課內容，小學階段理財主題需要處理的是儲 蓄、消費、投資和公益捐獻等四大領域。

根據此四大方向，我設計了一個較具規模的課程體系，與其說是體驗課

程，不如說是打造一個 26 人的超微型經濟體系，學生在體系中學習與生活。

三、課程結構圖

四、以理財為主題，編製跨領域課程

學校分科教育，各有各的課程進度與壓力，如何能做到讓「知識」成為有感的「能力」，「素養」升級，讓孩子得到成就感的回饋呢?在本課程中，我將理財教育為主軸，串起國語、數學、社會、綜合等領域課程，孩子在這個場域中，必須得實際運用所學，做出實效。

肆、教學內容與核心素養分析

伍、 重要教學策略的實施

(藍色字體表示敘述教學現場的氛圍、感受與實況)

在下學期時，我們本預計要進行班刊，然而因為疫情干擾，諸事繁雜，一方面六年級下學期心性較為不定，竟是只做了「文青小達人:點金術」一項主題活動。因與上學期關聯性不強，為保留課程敘述之完整性，下學期的課程暫

且不多做贅述。因為與第八頁課程結構圖有出入，特此說明。

陸、評量策略說明

(一)紙筆評量 : 學習單、各類統計圖表、廣告單、宣傳文案等。

(二)口語評量 : 個人報告、小組發表、全班發表、團體討論等。

(三)實作評量 : 個人店舖經營與管理、團隊合作、實踐規劃的能力。

(四)檔案評量 : 學生將學習歷程彙集成冊。

------------------教學省思與建議------------------

囿於版面，雖已呈現許多資料，但這一年來的每一步，都十分精彩，撰寫時捨棄了不少遺珠。和 2013 年和 2017 年實施的課程相較，我在執行時更要求自己「紀錄」下來，資料之多足能整理出課程脈絡。我是一個數學不好的學生，也不擅長記帳，在相關領域我是跟著孩子們一起學習的，一步步養成記帳的習慣。確實發現現金流向清楚明白，有助於具體規畫未來走向，更有逐夢的底氣和自信。

另外，花了大工夫在公益捐獻的課題，讓孩子真正明白要成為一個負起社會責任的文明人，理財的四大面向均要考慮，不只自己要過得好，更要改善環境體質，永續共好。此部分課程也徹底轉化了前半部課程的「銅臭味」，開闊孩子做人處事的視野。

這一主題我執行了三輪，每一輪都加深加廣。深感從做中學、站在巨人的肩膀上學習的重要性。風險與保險教育入口網、CHA-CHING 兒童理財教育計劃、還有市面上許多兒童理財相關好書(推薦與參考書目)，都讓有志於此的老師如獲至寶。也有老師問我:「為何要將課程做得如此龐大?」對我來說，營造環境是真正學習的開始。如果環境對了，一切的課程都能順理成章的連結主題，孩子學起來觸類旁通，因此我們班的國語、數學、社會課成績皆相當不錯，閱讀理解能力亦佳。更何況，樂在其中是最大的原因，因為好玩，所以玩得深，不會抱怨。建議中低年級的老師可以降低課程規模，不開設店鋪，僅在期末辦理跳蚤市場計畫，孩子也會有很大的收穫。例如我們學校的雷雅如老師，她在四年級的課堂上，使用數學課本附件的貨幣，一樣也可以操作很好玩的跳蚤市場，孩子也能經歷成本與利潤的計算，宣傳與發表的實作經驗。

整體來說，本課程的哲學應著重在「自由意志的選擇」。花錢/存錢?投資自己/投資朋友/投資公益?只要不犯法、不違規，我們都在選擇，也承擔選擇的後果。身為家長，因著責任和心疼，我們常不敢讓孩子去「嘗試」；身為教師，也擔憂被投訴，每堂課都設計成安全牌。孩子天不怕地不怕，卻不知道天有多高地有多厚。本課程用心用力在打造一個虛擬的安全環境，孩子能在這個場域盡力冒險嘗試，他們的慾望被挑起，但也被檢視；他們的自制力備受挑戰，但也勇於接受挑戰，我以自己這段時間的嘗試為榮，但遠遠比不上我以班上的孩子

為傲，謝謝在 605 班的每一份子，我們真的度過了精彩非凡的一年!